Geen execution only zonder goed hypotheekadvies

Business line

Hypotheken

Type

Collega's aan het woord

Gepubliceerd op:

10-12-20

Execution only, het zonder advies regelen van je hypotheek, lijkt de toekomst van hypotheken in te luiden. Tegelijkertijd zien we ontwikkelingen in de maatschappij, zoals een veranderende samenstelling en ander soortige arbeidsrelaties. Wat betekent dit voor de grootste uitgave in iemands leven, de hypotheek, en de hypotheekadviseurs die deze uitgave persoonlijk begeleiden? Octas is benieuwd en vraagt het hypotheken professionals Bart (Medewerker Beheer bij Syntrus Achmea) en Erik (Customer Loyalty Member Hypotheken bij ING) en hypotheek consument Leonie (Marketing Manager bij Octas).

Execution only

Met execution only wordt bedoeld dat de consument zelf een hypotheek kiest om af te sluiten zonder advies van een hypotheekadviseur. Financieel lijkt dit voordelig omdat de consument alleen voor de uitvoering (execution) betaalt en de advieskosten (zo’n €2.750,-) buiten beschouwing blijven. Een consument is pas toegestaan om zelf een hypotheek af te sluiten indien de bijbehorende kennistoets is afgelegd. Logisch omdat er voldoende kennis over hypotheken nodig is om een weloverwogen beslissing te kunnen maken over de, waarschijnlijk, grootste lening van je leven. Maar is de kennis van zo’n consument wel genoeg om deze keuze écht weloverwogen te maken? Hypotheken professionals Bart en Erik denken van niet.

Behoefte aan advies

Bart onderscheidt drie groepen mensen. De eerste groep is zich bewust van de complexiteit van het hypothekenproduct en hechten daarom waarde aan deskundig advies. De tweede groep heeft ruime kennis over het product omdat ze het al meerdere keren hebben afgesloten en daardoor minimaal advies nodig hebben. De derde en laatste groep denkt veel kennis te hebben over hypotheken maar heeft het in de werkelijkheid niet. “Deze laatste groep groeit door de toename van digitalisering en daardoor informatiebronnen over het product, bijvoorbeeld over hypotheken vergelijken, berekenen of oversluiten”, zegt Bart. De professionals beamen beide dat ze dit niet als positief ervaren. Het niet inwinnen van deskundig advies leidt ertoe dat consumenten op lange termijn nadelige keuzes blijken te hebben gemaakt.

Waarom kiezen voor advies?

Als consument maak je verschillende afwegingen. Leonie geeft een voorbeeld. Vier jaar geleden heeft ze samen met haar man een eengezinswoning gekocht en daarbij de rente voor 10 jaar vastgezet. Inmiddels willen ze het huis verbouwen en een bouwdepot openen. Bij het maken van deze keuze had ze veel vragen: maakt de hoogte van het bouwdepot uit? Wat is de gunstigste combinatie? Hypotheek oversluiten met een lagere rente, maar wel een boete? Leonie: “Te veel vraagstukken waarvan ik wist dat ik onvoldoende kennis had en ook zeker niet achteraf wilde horen dat ik veel geld ben misgelopen. Uit angst om een fout te maken vond ik het fijn om advies in te winnen.” De hypotheekadviseur heeft haar geadviseerd tot oversluiten en vastzetten voor 20 jaar. Weliswaar gaat daar een boete mee gepaard, maar deze zal ze dubbel en dwars terugverdienen. Leonie vervolgt: “De hypotheekadviseur bekijkt jouw persoonlijke situatie vanuit ruime ervaring en voelt als kritische sparringpartner die je ook wijst op verduurzaming en kritische vragen stelt of je de vernieuwingen in de woning echt nodig hebt en wat het betekent wanneer je bijvoorbeeld een andere keuze maakt. Zo hebben we ervoor gekozen onze voordeur te vervangen voor een kunststof variant met HHR+glas, de adviseur tipte ons dat we hiermee een deel van de deur gesubsidieerd krijgen van de gemeente.”

De toegevoegde waarde van de hypotheekadviseur

“Leonie haar voorbeeld laat precies zien waar de toegevoegde waarde van de hypotheekadviseur zit”, zegt Erik. Als hypotheekadviseur moet je aan de klantwensen voldoen maar ook kritisch zijn op wat de klant wil, met als doel hem of haar zo goed mogelijk te adviseren. Soms lijken dingen goedkoper, maar is dit op termijn niet zo. Bart: “Daarom is het als adviseur zo belangrijk om goed door te vragen op wat de klant zegt en het lange termijn plaatje inzichtelijk te maken.”

Opvallend is dat de professionals deze behoefte aan persoonlijk advies en betalingsbereidheid ook merken bij de jongere generaties die juist zijn opgegroeid met digitalisering. Erik: “Tegen mijn verwachting in zie ik dat jongeren advies willen en ook bereid zijn om hiervoor te betalen. Zij hebben natuurlijk ook nooit de transitie meegemaakt die mijn generatie wel heeft gezien. Waar wij gewend waren dat een hypotheekadviseur gratis was, is betalen voor hen een gegeven feit.” Daarnaast lijkt de looptijd van het product een rol te spelen bij het belang van advies. Leonie: “Een private lease auto zou ik zo digitaal bestellen, terwijl dat ook belangrijk is om goed uit te zoeken. Maar de waarde en duur van het product zijn veel korter dan een hypotheek. Dit maakt dat ik het wel aan zou durven, terwijl ik bij een hypotheek veel waarde hecht aan professioneel advies.”

Concurrentie voor hypotheekadviseurs van de bank

De bank is niet de enige in het verstrekken van hypotheken en dat zorgt naast execution only voor de nodige concurrentie. De finance professionals maken de kansen en bedreigingen inzichtelijk vanuit een grootbank (Erik) en een investment management partij voor hypotheken (Bart). Volgens Erik heeft de bank een voordeel aan loyale klanten die naast bankzaken ook hun hypotheek regelen bij de bank. Echter zullen de hypotheekaanvragen in een hoger tempo behandeld moeten worden om andere hypotheekverstrekkers bij te houden. Bijvoorbeeld concurrerende partijen als Munt Hypotheken, Achmea, Nationale Nederlanden, Obvion of IkBenFrits. Bart pleit voor het belang van maatwerk: “Veel mensen hebben een eigen bedrijf, werken parttime, hebben geen vaste arbeidsrelatie. De hypotheken van vandaag zijn ingesteld op een maandelijkse loonstrook van 40 uur per week, terwijl de jeugd van vandaag nieuwe manieren van geld verdienen hebben gevonden. Hoe gaan we gericht om met een hypotheekaanvraag voor vloggers, TikTokkers of influencers? De oude loonstrook valt weg maar de fiscale regelgeving blijft. Dus hoe gaan we hier een goede weg in vinden? Dat is een belangrijke uitdaging voor alle hypotheekverstrekkers”.

De rol van de gedetacheerde adviseur

Het is aan de hypotheekadviseurs en overige betrokkenen in de financiële sector om hier een innovatieve en duurzame oplossing voor te vinden. Bart: “Er blijft genoeg te leren en dat maakt het hypotheken vak blijvend interessant. Niets voor niets ben ik van HAVO naar Hypotheekadviseur gegroeid en heb ik zoveel on the job mogen leren en word ik (bijna) iedere dag blij van mijn werk.” En die ontwikkeling is een constante door je expertise als professional in te zetten bij verschillende opdrachtgevers met altijd een vaste thuishaven, Octas, die je begeleidt in persoonlijke en professionele ontwikkeling.

Gerelateerde vacatures

Tags

  • hypotheek advies
  • hypotheken
  • particulier advies